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讓我們了解一下,一個簡單的銀行是如何運作的
假設我是位企業家
我發現世界存在一個問題: 我看到一群勤奮的人
不論他們做什麼,醫生、律師、工程、建築
不管他們可能做什麼
他們工作,彼此提供服務
然後他們會有積蓄,對吧?
他們目前都,舉例來說
把錢埋在自己的後院
積蓄
然後他們就把錢囤在那,對吧
"錢" 並沒做任何事
他們提供了商品或者服務給他人
那些人給他們某些東西,不管是黃金
或者一張綠色紙(按: 美鈔),這基本上是說
黃金或者綠紙會賦予你
未來的商品或者服務
這些人會說: "這東西還蠻有用的"
讓我把它藏到我的床墊裏吧
不管怎麼說,這裡有這麼多的積蓄
然後,有另外這麼多的企業家
及一堆好的計畫構想
然後他們就,你知道嗎...
如果我可以...,讓我把這寫在這
計畫或投資
假設有另一個企業家
他說:小子,我告訴你
我沒有任何未來的貨品或資源
但我有個點子,我的點子是:
如果我可以找一群人,去挖一條通往農作物的水道
我們將可以種更多的穀物,並可以變得更有錢
因為我們可以有更多食物,那是真實的貨品或服務
但我要怎麼叫人為我挖這條水道呢
我指的是,也許我可以承諾他們
若水道完成,我可以為他們做些什麼,像是
給他們更多食物,但行不通
沒有人會願意為我工作,除非他們
能夠有充分的保障,確認他們能獲得報酬
所以我們有個有趣的問題在此
我們有一群人,他們提供商品或服務給這個世界
然後這個世界給他們 "裝飾品",不管事金幣或者紙鈔
我們就說它是黃金吧
我想要提出一點
因為大家總覺黃金比較特別,
就好像它們代表財富,而紙鈔卻非如此
這無疑是錯的,黃金不代表什麼
黃金除了好看外,沒什麼用
那是黃金唯一有用的地方
事實上,它好看又不易偽造
紙鈔並不美觀,但它有其他優點
它比較輕,且以目前我們所的紙鈔來說
也不容易偽造
我想表達的是,人們總覺得
黃金好像比紙鈔好
我們之後會花時間討論通貨膨脹及通貨緊縮
它和既有的黃金產量有關
但你可以印鈔票
我們在之後會提到
在現代世界,我們的積蓄會是這些綠色的紙
但我們談談比較早期的文化
他們使用黃金
所以,一群人提供一堆商品或服務
然後他們獲得這些小小的錢幣
這些金幣代表這個社會的一個共識
如果你以後有這種錢幣
在未來,如果你把這個錢幣交給別人
別人會為你做些事情,但,需要多少錢幣,
才能辦事呢?則是基於供給、需求及定價等等
這些計畫...
我說,假如我有方法說服一些人去鑿水道
這會帶來大量的利益,並創造財富,或者挖灌溉渠
但我該怎麼做呢
嗯,如果我有黃金,或者說,如果我有這些錢幣
我可以把這些錢幣給這些人
他們會挖這個灌溉水道
然後我可以...也許...向之後使用這個灌溉渠的人們...
或者,也許我能對用水的人收費
這就會產生獲利
但我該怎麼做
嗯,如果我能跟些人借錢就好,對吧
這些人有作為 "商品或服務" 單位,叫做金幣
如果我可以跟他們借一些錢
然後付給提供商品或執行這個服務新計畫的人
或者說,執行這項計畫,然後會創造財富。
我就可以把它,用某種利息的形式
分享給這些人
嗯,你知道,對這些人來說,要憑空評估這些計畫非常困難
而且,也許這些計畫不只需要單獨一個人的積蓄
它需要 1,000 個人的
因為這是項大型計畫
對有積蓄的人們來說,要評估計劃的好壞,非常難
對這些人來說,要評估誰有積蓄非常難
事實上,如果我有積蓄,我會埋在我的後院
或藏在我的床墊裏,我不想到處宣傳
這只會讓人來搶劫我
所以我是第三位企業家,我看到有新事業的商機
我把它叫做 "銀行"
然後銀行會怎麼做呢,我的銀行會做些什麼
我們從最初說起,我該如何開始我的事業
我其實是這些創業家之一
假設我有一些積蓄,我想把這弄簡單點
假設我有一百萬枚金幣的積蓄
一百萬元
我來畫一下資產負債表
假設我有...,這是我的資產負債表
資產負債表,如你所見,就算在原始的文明也很有用
這是我的資產負債表
假設...最初...,假設最初我的資產負債表
讓我畫我最開始的資產負債表
假設初始資產負債表示,我放了一百萬...
讓我畫一下
我放了我的一百萬枚金幣
所以...
我們用一百萬元來說吧,比較習慣用"元"而不用金幣
一百萬元
你可以說一枚金幣值一元
所以是一百萬枚金幣
我們知道現實中已經不是這樣了
然後我必須用那些錢建這個巨大的石造建築
看起來好像非常堅固,很安全
所以我實際上蓋了這個大的金庫,對吧
所以這是我的財產,我把它拿來蓋了個金庫
一個巨大、美麗的建築物
所以我實際的畫這個建築物
它有柱子在前面
真的看起來像是古老的希臘或羅馬的神廟
我想它長這樣絕不是偶然
所以我蓋了這個好看的建物,然後人們能
感到安心的把錢拿進來
然後這實際上真的可以安全地保管他們的錢
然或我告訴大家,你看,我有個漂亮的建築物
別把錢放在不安全的後院或床裏
何不把你的積蓄放在這個建築物
然後,如果你需要,可隨時可以回來拿
除此之外,我還會付你錢請你把錢留在我這
所以大家覺得,這很划算
Sal 很值得信任,更重要的是,
那個建築物看起來更值得信任,因為它看起來像希臘神廟
所以大家把他們的積蓄存在我這
假設,那來自我這個村的一千萬元存款
我有個頗富繞的村莊
所以,這是一千萬的存款
這對我來說是債務,對吧
為什麼是債務? 因為我欠其他人這些
他們為了保管好這些錢交給我
所以這是我的債務
這是我的資產
或者也可說這不是我的資產,假設說有十位股東
每個人會擁有十分之一
但在這,我說這是我獨資的
所以這是我的資產
這是我的建築物
我在經營一個事業,對吧
我不是在做某種
非營利或慈善事業
所以我會拿這一千萬的存款做什麼
嗯,我告訴人們他們可以
隨時把錢拿出來
我拿他們的錢是幫他們保管
如果他們把錢存進來,然後某天他們沒辦法把錢拿出來
他們會非常懷疑我
所以我必須保持一定量的錢在旁邊
這可能來自 3,000 或 4,000 人
所以沒意外的話,不管哪天都
不會所有人都來把錢抽走
或者所有人都把錢存進來
但我必須保留一部分的現金
以便在有人想來領錢,可領他們的存款
所以我保留一千萬現金的一部分
讓我用洋紅色
假設我要保留 10% 的現金
我會保留一百萬元現金
然後剩下九百萬現金,我可以拿去做
有生產性的運用
然後,我會對這九百萬做的是,把他們借給
擁有真正好的計畫或投資的人
所以放款九百萬
那是像資產,對吧
我把錢給了別人
他們欠我九百萬
我上值上借了一千萬,保留了一百萬在旁
付出了九百萬借款
這可能是一堆不同的計劃
這些可能有一百個
我不會把九百萬給同個人
我會分散它們到一堆不同的計劃
所以一個自然的問題是,我該如何賺錢
嗯,這些借款,我希望投入到
建築灌溉水道,或者蓋工廠
或任何事,任何
能帶來比創立時更多價值的實質的投資
所以我實際上收利息,而這些利息
會是新創造的價值的一部份
假設我要收貸款的 10%
所以我收 10%
為了簡單的說明概念
假設我投資的很好,沒人違約
我是世界上第一家銀行,所以我拿到最好的投資
所以,我得到了 10%
而為了他們的錢
你知道,這些人不但能把錢放在一個美好、安全的地方
我還付他們 5%
所以我這年共賺了多少錢
嗯,我賺了這九百萬的 10%
那是多少
那是 $900,000 的進帳
那我今年要付多少錢出去
嗯,一千萬的 5%,我要付 $500,000
所以利息收入-- $900,000
利息支出-- $500,000
淨得 $400,000
假設我付了 $100,000 的薪水及保全
以及其他的東西
所以,實質上我得淨利 $300,000
所以我得淨利 $300,000
我在下個影片畫更仔細的說明
但你看看全貌,我投入了一百萬元
然後每年我賺 $300,000
因為我提供了積蓄及商品與投資的媒合服務
所有人都受惠了
這個餅越做越大,因為它們
是實質的投資,會嘉惠我的村莊
當然,這些人得到了好處
因為他們的錢受到保管,帳戶裡的錢也增加了
他們實際上的參與了資產投資
下個影片見