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杰西·李: 嘿,大家好, 我的名字是杰西·李,
我是白宫 在线课程主任。
我们很高兴地欢迎读者creditcards.com
今天为一个与奥斯坦古尔斯聊天中 古尔斯比在这里的理事会
经济顾问,他一直 人们对我们的点之一
信用卡改革政策 总统签署最后
年,踢在今天,这样 我们要采取一些问题
究竟是如何工作的,如何 这会影响到您的
与你的关系 信用卡公司。
也许我会折腾吧 ,Austan对于一些快速
讲话的当天,我们将 您的问题得到正确的。
奥斯坦古尔斯古尔斯比:是的, 这是一个相当大的日子。
谢谢你,杰西,和感谢, 大家,你知道,
抽出宝贵的时间。
信用卡立法, 我们通过去年和
生效的规则, 今天真的开始扭转
的趋势,我们已经看到在 信用卡行业,一些
信用卡公司开始 从事甚至欺骗性
的做法,或把费用和 成一种商业模式的处罚
在那里,他们收集了超过 20美元的东西亿美元的费用
去年,所以我 认为这是一个 - 你知道,
这将是一个很好的一天 美国消费者,
和它的嵌合在与我们的 - 我们更广泛的金融
监管改革议程。
让我们尝试,以防止种 过激行为和做法,得到了
我们进入这个最大的一塌糊涂 因为抑郁症。
杰西·李: 好的。
谢谢。
因此,我们一直采取 一个星期左右的问题,
但也有现场 聊天怎么回事现在上creditcards.com的,
我保持 着眼于那聊天,
我们将采取尽可能多的 的问题,我们可以。
因此,让我们从时,他们 排在两分钟前
在那聊天。
让我们来看看。
杰西卡Whiat,如何将 执法的行为
处理,如果消费者 认为发行人不
遵守,什么是 报告过程吗?
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 好了,基本上银行的银行监管机构
问题的信用卡 那些负责执行。
现在,这是为什么 政府推动的
单次消费金融 保护机构,使其更容易。
但是,对于大多数信用卡 卡,它是OCC,
如果你去到 OCC的网站,
有一个网站叫, 我相信,dealwithmybank.gov的,
如果你觉得 他们仍然是 - 如果他们是
违反我们的法律, 要谈论今天在这里,
如果你说,嘿,等一下, 他们不应该能够
提高利率 我已经结余扣除,
例如,这是 禁止的今天,
如果他们这样做给你 无论如何,如果你去,
这就是 - 这是 在那里你会报告,
和我想 - 我想你 要看到的兴趣高涨
在这个问题从 监管机构的观点。
杰西·李: 好的。
我们有过的问题之一 上周从乍得
犹他,而这种触摸 的问题上,你知道,
什么个人的作用 在此责任。
它说,是什么让白 众议院认为新
披露规则真的 防止人从坏的
选择或借款 太多的钱,
你能告诉我什么地方 披露工作。
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 嗯,我觉得有很多地方的披露
有工作,所以 而不是去通过列表
这些,让我们想到的第二个 这个发生的事情
信用卡改革法案。
它有两种风格的东西。
有许多不同的 规则,它使得在地方,
但有两种类型的规则。
首先是某些做法 各种信用卡
从事该公司 至少偷偷摸摸的,
并在许多情况下 彻底的欺骗性。
所以说,他们有发送给您 一个法案至少21天前
到期日。
他们不能提高利息 在第12个月的速度
卡,为您提供一个传情率 然后拉回来,你知道,
五天后 你拿到卡。
年费,如果 它有一个年费,
不能超过25%的 初始信用额度的卡。
等一系列的 - 系列 禁止的那种
公司活动 从事,这都很难
人图 出它们的存在。
,然后在第二 风格,它的东西,
克里斯 - 这是 克里斯,右,从犹他吗?
杰西·李: 这是乍得。
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 乍得。
乍得指出的那样, 也把一大重点
信息披露和透明度, 你可以拿着你的信用卡
公司负责。
所以,如果他们将 提高利率,
他们要送你45天 推进我们要提高
因为这个原因,你的速度 有权取消您的
卡,切换到 不同的卡,等等。
现在,这并非旨在 改变的一个基本动力
信用卡,这是人 给你贷款,你
应该还钱。
我们试图在这里做什么 是最异乎寻常的改变
欺诈行为 并给消费者,
改变的力量平衡 你和信用卡之间
公司,让您可以 责任,并追究其责任。
我认为,在许多领域已经 看到风格披露
和责任 工作非常出色,
我认为这是一个 重要基石,
因为当我和杰西 大家都知道,
如果你有信用卡, 权力平衡是这个样子
现在,你不这样做 - 你缺乏信息,
他们已经给你一个方面 使用,在法律术语,
他们不是用通俗易懂的语言, 没有一个人 - 没有人知道什么
他们是 - 他们需要做的,
和他们所管理 费,调20,
$ 30十亿一一年,包括 之类的东西,如果你 - 他们设定
您的信用额度,如果你 超过您的信用额度,
他们不告诉你,他们让 你超过它,然后应用
超过罚款。
所以现在他们只需要 让你的 - 你必须检查
框,说,我要 去我的信用
限制,然后 管理费。
如果不选中此复选框,然后 如果您尝试在你购买
信用额度,它只是说, 不,你不能这样做。
因此,我认为披露加 禁止欺诈行为
实际上是一个非常 强强联手。
杰西·李: 好的。
而通过的方式,其中的 我们在这里做的利益
这些聊天记录是我们得到 一些即时的反馈。
我认为这是罗布指出, 这不是dealwithmybank.gov,
这是helpwithmybank.gov
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 我的银行的帮助。
杰西·李: 所以你去。
好的。
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 这说明我的心态,
它与银行的帮助下, 不处理与银行,
helpwithmybank.gov
杰西·李: 是啊。
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 这就是 你去,如果你 - 任何
我所描述的做法, 如果你觉得,哎,
等待一分钟,这应该 是非法的,我的银行
这样做,如果你 去到helpwithmybank.gov,
这就是你 可以打听一下,
你可以报告它,你可以 做任何事情。
杰西·李: 好的。
我认为这是 良好的团队合作精神,罗伯。
好的。
其中一个问题,我们只是 得到了朱安娜。
她问,因为这些 事情通常去,
信用卡公司 已经创建的新途径
泥的消费者,将有 后续附录规则
插上新的贪婪争夺 他们创建得到解决这个法案。
这是什么样的问题 我们得到了很多的改革
我们试图通过在这里,所以。
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 好了,所以我会说几件事情。
这是一个好作风的问题, 有一个有识之士,
它说,好了,好了,你看, 他们想出了这个东西,
现在,我们要摆脱 很多这些东西的,
如果他们开始做 一大堆新的东西。
A,我们已经真正得到了10或12 重要的实践和一个
中的显着变化 定期的力量平衡
人面对面 信用卡公司
我认为这是 真正重要的是,
和我邀请任何人去看看 在他们,我想你会同意
跟我说,他们很 重要的步骤,目前正在采取。
几个 我们正在做的事情,
如需要信用卡 公司把他们的
文件用通俗易懂的语言, 离开开放的可能性
执法,主要 可以强制执行的规则
只是一个具体的方式, 信之法,你知道吗,
他们可能会进入 一些技术性问题。
我认为重点 政府把
消费者金融保护 告诉您,我们正在努力想
关于当前的困难 我们已经得到了消费者
保护和寻找出 消费者在七个不同的或
8个不同的机构, 各类金融
监管机构,这将是 更好,如果我们有一个精简的
处理这样做。
但是,我们要执行这些 我们的10个或12个主要规则
谈到这里,我们将 有不同的风格
让我们的规管, 留后,他们说,现在,
等待一分钟,你参与 在一个新的欺诈做法。
三的一部分, 更广泛的监管改革,
我认为,我们要 绝对密切留意
保持 权力平衡。
杰西·李: 好的。
,是啊,很多问题 在这里聊天,
回头率。
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 获得检查实时事实上,
是一种扰民这里。
(笑)
杰西·李: 这是你的透明度。
好了,好了,所以,另一个 的事情,creditcards.com
已经在这里是他们 做种的即时民意调查
人在聊天, 他们问的问题是,
我担心,新的法律将 使之更难以对我来说
获得信贷。
你可以看到 结果在这里 -
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 很多 - 你知道,58 %,或在一些东西
形成同意。
杰西·李: 右。
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 好吧,听着,因此, 信贷紧缩的问题,
它不是一个秘密,任何人在 这个国家,不得不去
并尝试获得贷款, 处理信用卡,
尝试一个获得抵押贷款 或任何这些东西,
在对消费者的信贷 当中最严重的信贷紧缩
自1929年以来一直没有 一个容易的地方。
我不相信有 任何令人信服的证据表明,
做的事情,如防止 他们可以收取
你的兴趣追溯 结余已产生或
从事了一系列偷偷摸摸 在这种实践中,他们
管理费用, 你不知道,
我猜的方式说,如果 这是唯一的方式,他们
的商业模式,然后 我们已经有了一个非常漂亮的
从根本上打破 信用体系建设。
我相信,这不是 - 我们在这里所描述的是不
改变是谁的平衡 值得以任何方式为信用。
我们正在试图做的是什么 要求信用卡公司
透露自己的 做法是,
有没有错, 收取的费用为晚
您的付款,人,这是 他们有责任回报
他们的账单。
但是,如果你有,例如, 通知客户多久
需要为他们支付 他们的平衡,如果他们只是
最低还款额,而他们 必须在您的账单,
为什么会导致他们 收紧信贷对你吗?
不 - 我不认为 这是有道理的。
因此,我认为更好的 披露和透明度
许多方面是要 这个市场运行的更好,
因为当我们操作 在这片土地偷偷摸摸的,
有很多不好的事情都可能发生, 因为人们只是不
了解什么 他们反对。
杰西·李: 好的。
你感动于这更早,但 我们有一对夫妇的问题
要求跟进。
有人问你能不能请 阐述如何卡的行为
将帮助年轻 人明确。
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 好吧。
因此,对于年轻 人,如你所知,
我 - 我休假为 大学教授
芝加哥,所以你 - 任何人 是谁在学校周边,
大学,高中, 任何这种情况下,
都知道,有一些信贷 信用卡公司有 -
他们的目标, 组具体而言,
并出现了一个问题 - 已经有至少有几个
他们让人们的问题 他们将无法支付
法案很可能 遇到困难,
和他们那种无法得到 - 他们在一个糟糕的脚在下车
最开始的 他们的信用评级,
他们将 让他们陷入困境,
家长期待 支付,等等。
那么,它专门 对于未成年人客户,
为21岁以下的任何人,有一个 提高规则的文件
或该要求。 官方联署卡上,
所以,我们是不太可能 让人们进入的情况下
他们正在为他们签署 卡,他们得到的
跑步机,他们 一种无法下车。
杰西·李: 好的。
现在,我们已经得到了几个 关于这个的问题。
杰夫说,我经营一个小 的业务和信用卡
向银行支付的费用,我们为 在交易增加了一倍
近两年来,任何的机会, 这些费用,如可调节
大多数国家做什么?
而在一般情况下,我们已经有了一个 一堆的问题,即如何
这对小企业的影响。
奥斯坦古尔斯Goosbee: 好吧。
我会说几件事情, 不知道更多的细节
,具体的小企业。
有一些种 费,从今天开始,
他们不能有这样的费用 了,包括限制, 0:14:23.133,0:14:26.767 正如我说过的,有关费用,如果你 超过信用额度, 0:14:26.767,0:14:32.633 他们有给你 停止收费的机会
而不是你去充电 在你的限制和应用
费,将有 限制的年费,
它不能超过25 您的信用卡余额的百分之,
和一系列其他一些。
我认为这是重要的, 我们认为有关的费用,
因为我提出的 在开始时,
他们收集了一些 20美元的东西亿美元的费用 0:14:56.567,0:15:00.166 去年,有一些 公司出现有 0:15:00.166,0:15:03.800 试图把偷偷摸摸的费用 进入一个商业模式, 0:15:03.800,0:15:06.367 而不是仅仅使用 我们正在做的贷款, 0:15:06.367,0:15:10.133 你付回有兴趣 信用卡的业务模式。
所以,我想专注于收费 一个主要组成部分。
对小企业,很多 小企业使用信用卡
作为其融资的卡。
现在,我想只是做一个插件 奥巴马的其余部分 -
奥巴马政府计划 在应对金融和
就业市场方面,我们已经 有许多方面试图
增加信用 以小型企业,
通过使用TARP 把钱给当地的资源
社区银行 更对小企业的贷款,
总统呼吁 税收抵免,以鼓励小
商务及奖励小 企业雇佣新员工
或扩大其工资, 削减资本收益率
零小 企业的老板。
因此,一系列的事情外 我们的信用卡世界
这样做的尝试 刺激经济,
特别是小型企业。
在信用卡的情况下, 小型企业将受到保护
由同种披露 要求和禁止
个人,但费用 它不走的更远比
特别是对小企业。
杰西·李: 好的。
这很可能是一个非常 很简单,但是萌S.运力,
这些改革是永久的或 到期后,在一定
时间段?
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 不,不,他们是永久的。
一些永久的改革 涉及到的东西都是时间
有限的一样,如果他们 为您提供一个传情率,
留在 放置12个月。
但是,这些改革 绝对是永久性的。
杰西·李: 好的。
的问题,其中一个 我们已经得到了几次,
这是合理的,但它是 在什么样的一个艰难的一个
这样的情况,是在 本条例草案时,得到的之间的时间
签署而现在,它似乎是 大量的信用卡种,
你知道吗,看到它的到来, 跃出进取,努力提高
尽可能多的随访率 可以逃脱。
我的意思是,有什么做的 有关,或者是有没有什么办法
防止这种情况呢?
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 我认为这是 - 需要有一个过渡期。
实际上,我们已经看到 - 可能很难相信,
但我们记录了许多的 最大的银行公布
他们将开始守法 由规则来
之前的规则 开始生效。
现在,这是我的理解 还有一些信用卡
供应商说,我们到了 尝试走出去,并获得尽可能
多少钱,我们可以 这些规则生效后,
,如果是这样,我也可以 看,这是令人沮丧的。
我们将结束这些 我们要去的地方的做法
给的机会, 你可以取消该卡,
改变别人的卡 如果他们想提高收费
进一步,和其中的核心 此组件是没有提高
过去的结余率。
因此,将仍然适用于现在,所以 他们可以尝试提高价格
那个 - 那个东西 迄今发生的。
但是,如果你有一个 平衡挺身而出,
他们不能做任何事情来 本质上是合同
已经与他们签署的。
杰西·李: 好的。
让我们来看看。
这些问题是 飞行的速度与激情,
我想要得到这些, -
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 不火冒三丈。
快速和友好的。
杰西·李: 好吧,不,是的,非常友好的。
让我们来看看。
好的。
你刚才问史蒂夫 - 有 一直要求对现行
结余及现有的帐户, 我觉得你刚才谈到,。
你知道,我认为另一个 的问题,我们已经得到了是什么原因
只是直截了当地把帽子放在 利率,信用卡
可以充电。
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 好吧。
因此, - 正如我所说, 核心 -
法律,即将在 今天有两部分组成。
一个摆脱的费用 和做法是非常
消费者很难 了解或从事
在偷偷摸摸的事。
第二个是在一系列的 事情,比如加息,
他们给力 给消费者,
在通俗易懂的语言 消费者,他们可以决定的,
你知道吗,我不想 有了这张卡,
如果他们想托住我的速度 高达30%或别的什么东西,
忘记他们,我要 别人。
我们没有从事 政府进入
声明这些业务 人是信贷有价值的,
这些人都没有,这里的 你要收的利率,
相反,它的借款人 有一个支付责任,
信用卡公司拥有 责任披露和
与客户打交道 诚实,让他们经营,
所以,我认为这是 它的风格,我们来到了。
杰西·李: 懂你的。
那么,另一个问题,我们 了,我们问早,
有人有一个问题, 个人责任,并,
你知道,这是救助 那种靠自己的人
否则遇到了麻烦。
另一面,我们已经看到的种 从几个人现在听到的
是的,你知道,有很多的 人失去了工作,
很多人是 - 你知道, 发现自己,你知道,
坦率地说健康问题,你知道, 医疗卫生改革是另一个问题
显然,我们 现在处理的,
实际上它只是一种 没有自己的过错,
这是因为经济 他们发现自己,你知道,
债台高筑。
有什么样的 的方式,你知道,
白宫接近 之间的分化
是一种不负责任的人 和那些谁,你知道,
没有自己的错吗?
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 好了,yes或no。
下面是我会 要说的就是这些。
此,再一次,我邀请 大家去阅读
的变化,我们去年 ,在今天举行。
我想你会同意, 这10个或12个基本
信用卡的做法, 公司将不会被允许
从事任何更长的时间,和 信息披露的要求和
透明度,让您 持有信用卡公司
负责是 真正重要的是,
它们是重要的, 他们做这些事情。
这信用卡改革法案。 不会从根本上
改变,但是,基本 信用卡关系,
这是你贷款 你要回 -
你必须支付你的账单。
毫无疑问, 通过失业,
通过生病和 大量的健康成本高
护理,各种各样的事情, 人们进入财务困境。
特别是卫生保健费用 常常会导致个人破产。
我不认为我们的预期, 这将是不现实的
预计信用卡改革 从根本上改变这种状况,
它不会支付 您的帐单给你,
你仍得支付你的账单。
这个东西是什么,大约是尝试 重新建立一个公平竞争的
领域的力量平衡你 与信用卡公司,
他们要告诉你这里的 它是如何去经营,
如果我们要 抬高你的价格,
他们得到通知 你在前进,
你有机会 说,哇,等待一分钟,
- 这是 不恰当的,
我不想做 与你做生意。
对于像 应对失业,
卫生保健费用和活动 这可能会开车送你到个人
破产,这是真的 经济复苏是唯一的 -
我认为这是唯一的答案, 我们不打算能够做
此REG改革的一部分。
杰西·李: 对,对。
好了,还等什么 - 这可能 是一个小的杂草,
我不知道你是否会知道 这一关你的头顶部,
但其中的辩论,是 在聊天上,这是
的问题,你知道,你可能会 可以退出你的信用卡
如果,你知道吗, 你错了,因为它是,
但有些人争 这将有负
影响你的信用 卡得分,如果你这样做。
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 那么,你的FICO评分 - 我的意思是,
这是一个复杂的公式,但它 你有多少债务。
如果你取消信用卡,即 可以降低你的FICO评分,
虽然你可以注册新的 同时,你的卡
取消旧卡,这 让您有机会到
转出的人谁是 从事辱骂实践。
这件事,我只想说, 人思考,
我认为如果你考虑它, 你知道你想要这个能力
要做到这一点,你不只是 比尔 - 现在,
请记住,根据本 - 昨天,如果你有你的帐单,
他们可以抬高你的速度和 他们可以申请更高
率的结余 已经发生,
所以,你打开该法案,并说: 这是什么世界,
现在他们可以这样做。
他们不提高 价格上的东西,你已经 -
平衡你已经有了, 如果他们要提高你的
率,他们得到通知 你提前45天。
因此,让我们说你有 两个不同的卡,
如果他们告诉你,我要 提高你的利率,好了,好了,
你知道,你可以选择在哪里 你要你的
业务和什么卡 你要使用。
杰西·李: 好,谢谢,这听起来似乎有些
合理实用的建议。
我认为我们有时间 一个问题。
我认为,我们已经成功地覆盖 种最频繁
问的人,除了一个, 这是,有些人是
观察,你知道,有很多 现在的人都使用借记 0:24:23.433,0:24:26.100 卡比信用卡的详细信息, ,并且可以带有自己 0:24:26.100,0:24:28.333 种组, 知道,陷阱和诸如此类的东西。
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 是啊。
杰西·李: 有没有什么解决,在这个法案
或者是东西 可能是未来的关注?
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 你看,发行的借记卡是很重要的。
这些都是真的 信用卡规则。
有一些借记卡, 在任何消费金融
保护机构 管理支持,
一个明确的一点是 处理 - 让我们称它为
监管,如果 我们将在合理的监督和
然后引导人们转变, 比方说,你开始看到新的
有心计的公司 在该地区借记卡,
我们有能力看 这些做法,并说,
哇,等待一秒钟,你知道, 这是滥用客户
这样或那样的方式,我认为 是的,我们会
可以看一看。
杰西·李: 好了,好了,再次,
如果我们不能对不起 得到你的问题,
我看到一个新的民意调查 只是打开了,但是 -
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 呀,怎么我们在本次调查中所做的吗?
杰西·李: 嗯,我 -
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 哦,不,这是一个你经历过什么。
杰西·李: 他们转向了起来, 我不能要求你 -
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 你看,这件事 是本次调查中,
你有这些 在过去的一年中经历吗?
我的卡发行人砍我,切 我的信用额度,等等。
你可以看到的是, 至少大部分
这里的人们在此调查 经历完全相同的种
信用卡的事情, 改革要防止的。
好吧。
因此,利率 自升式钻井以前的结余中,
当你有大量的费用 符号 - 有引逗利率
他们给你 然后你注册,
一个月后,他们 千斤顶率回升,
所有的那种 事情是为什么我们这样做。
我认为,如果你去看看 这些改革,即将在
今天,我想你会 - 如果没有惊喜,
你会很高兴,这 现在的土地法。
杰西·李: 这是正确的。
而且,你知道,有些人只是 问,如果有一个良好的
网站以了解 更多的作为。
我会说有一个博客文章 - 现在
whitehouse.gov /博客。
这将导致更 从白宫的信息,
它会导致一个美国 今天说出来了,那一块,
你知道的,给人一种更 目标 - 没有人
不是我们的目标,但目标 需要有什么可以做的。
而且,是的,感谢 多creditcards.com
对,你知道, 帮助我们出这一点,
它是一个伟大的聊天,这是 伟大的人说话
是,你要知道,奥斯坦古尔斯说, 生活这个东西,
处理日常。
和感谢,奥斯坦古尔斯, 这样做。
奥斯坦古尔斯古尔斯比: 谢谢你,杰西。
谢谢大家发送问题。